Cuando alguien pierde su trabajo, lo primero que se rompe es el ingreso. Pero con el sueldo también se va una forma de pensar. Mientras el dinero entra todos los meses, hay preguntas que parecen innecesarias:
¿Cuánto tengo ahorrado para una emergencia? ¿Puedo cubrir un gasto equivalente a un mes de ingresos sin pedir un crédito ni recurrir a familiares o amigos?
¿Qué gastos son imprescindibles y cuáles no?
¿Cuánto tiempo puedo sostenerme sin cobrar?
Cuando el sueldo deja de entrar, esas preguntas aparecen todas juntas y en el peor momento para responderlas.
Ahí suele descubrirse algo incómodo. Se puede haber estudiado, haber trabajado durante años y haber sido responsable, y aun así no tener las finanzas preparadas para un corte en los ingresos. No se trata de un descuido personal. Son preguntas que uno cree que nunca va a tener que responder.
¿Cuánto tengo ahorrado para una emergencia? La respuesta tiene que ser un número real y concreto, no una sensación. Hay que sumar solo el dinero al que se puede acceder rápido: lo que está en la cuenta bancaria, en una billetera virtual o en una inversión de rescate rápido.
No cuenta el dinero que alguien “seguro” nos prestaría, ni el que un amigo nos debe desde hace tiempo.
Si el resultado es cero, también es información valiosa: marca el punto de partida. Es momento de empezar a armar un fondo de emergencia.
¿Qué gastos son imprescindibles y cuáles no? Los gastos vitales son los que sostienen la vida diaria: alimentación, vivienda, agua, luz, gas y, en nuestra región, la calefacción, que en invierno puede ser un monto alto. Todo lo demás (suscripciones, seguros no obligatorios, servicios que se pueden renegociar) es prescindible en una emergencia.
Se pueden hacer dos columnas y colocar los gastos vitales de un lado y los prescindibles del otro. De ese modo, se verá con claridad cuánto dinero necesitamos para vivir ante una crisis.
Hacer esta separación sin urgencia permite renegociar, comparar y decidir, muchas veces sin resignar calidad en los servicios. Hacerla en una crisis obliga a recortar a ciegas y a perder descuentos u otras opciones.
Si al responder esta pregunta aparecen gastos que se pueden recortar sin perder calidad de vida, conviene destinar ese dinero a construir más rápido el fondo de emergencia.
¿Cuánto tiempo puedo sostenerme sin cobrar? Con las dos respuestas anteriores, el cálculo es una división: dinero disponible para emergencias dividido por el total de gastos vitales mensuales. El resultado son los meses de autonomía. Por ejemplo, con $900.000 ahorrados y $600.000 de gastos vitales por mes, la autonomía es de un mes y medio. Los montos son ilustrativos, pero el ejercicio muestra dos caminos para mejorar ese número: aumentar el ahorro o reducir los gastos vitales optimizándolos. Una referencia habitual en educación financiera es contar con un fondo de emergencia de entre tres y seis meses de gastos vitales.
Este ejercicio no resuelve todo, pero pone los números a la vista, y con ellos se pueden tomar mejores decisiones financieras. Responderlas mientras el sueldo entra es la forma más simple de prepararnos para el futuro.
Lic. Nicolás Melgar, autor de “Las vocales financieras”
